Из-за катастрофической нехватки денег на нужные товары в конкретный момент у многих возникает вопрос, как улучшить кредитную историю. Это требует определенных временных затрат и плюс придется потратить некоторое количество денег на ее приведение в соответствующее состояние. Важно помнить, что можно вполне законными способами восстановить плохую кредитную историю до хорошей.
Что такое кредитная история
Прежде чем разобраться, как улучшить кредитную историю, нужно понять, а что это такое. Кредитная история представляет собой совокупность хранимых данных, характеризующих насколько добросовестно гражданин или организация выполняют свои денежные обязательства по взятым кредитам или микрозаймам. Эти данные аккумулируются в Бюро кредитных историй. Информация в БКИ стекается не только из банков и МФО, но и других организаций, например:
- кредитных кооперативов;
- лизинговых компаний;
- операторов инвестиционных платформ.
Помимо сведений о взятых ссудах в БКИ поступают данные о невыплаченных алиментах и о взыскании долгов, по которым имеются судебные решения. Таким образом, кредитная история устанавливает рейтинг заемщика на определенную дату.
Как определить плохая или хорошая кредитная история
Для хорошей кредитной истории характерен высокий рейтинг заемщика. В ней содержится информация о том, что клиент брал ссуду на определенные цели и вовремя ее погасил. Если же появляются сведения о просрочках, то банки или другие займодавцы начинают высылать в БКИ эти сведения, которые начинают ухудшать кредитную историю. По мере накопления такой негативной информации ухудшается рейтинг клиента.
Бюро кредитных историй могут сделать и самостоятельный вывод о том, хорошая или плохая кредитная история у конкретного человека. С этой целью рассчитывается индивидуальный рейтинг заемщика, который в максимуме достигает величины 999, характеризуя индивидуального заемщика.
Влияние кредитной истории на финансовые возможности
С помощью кредитной истории банки, микрофинансовые и другие ранее указанные организации оценивают свои риски и добросовестность заемщика. При выборе клиентов, имеющих плохую и хорошую кредитную историю, естественно, что предпочтение будет отдано тем из них, о которых в БКИ имеется хороший рейтинг.
Если банк и одобрит выдачу кредита клиенту с плохой кредитной историей, ставка для него, скорее всего, будет повышенная, что вызвано тем, что такое финансово-кредитное учреждение старается нивелировать возникающие риски. МФО, как правило, менее требовательны к этому показателю, но это не значит, что они его не принимают вовсе во внимание. Ознакомиться с требованиями микрофинансовых организаций к кредитной истории можно по ссылке.
Ее изучают и страховые компании, и работодатель (с согласия работника). Чем она хуже у конкретного человека, тем сложнее исправить кредитную историю и повысить рейтинг заемщика.
Можно ли очистить кредитную историю
Универсальной кнопки, которая бы удаляла всю кредитную историю по конкретному заемщику в БКИ, нет. Но по нормативным требованиям каждая запись хранится 7 лет после последнего внесения измененных сведений, после чего она удаляется. При поиске способов, как можно улучшить кредитную историю, главное – не попасться на уловки мошенников, предлагающих очистить ее или сделать «хорошей», но испаряющихся после внесения денежных средств на их счет.
Когда очистить кредитную историю можно по закону
Если вы улучшаете свою кредитную историю, которая была испорчена не по вашей вине, это можно сделать вполне легально законными методами. Для установления кредитных ограничений и контроля расходов требуется периодически осуществлять проверку кредитной истории.
Заинтересованное лицо подает заявление, на которое должен быть получен ответ в течение 10 рабочих дней. Проведенная проверка подтвердит платежеспособность или опровергнет ее. На основании этого вносятся изменения в кредитную историю или она остается в неизменном виде. На ответ о произведенных действиях дается еще 20 дней.
При необоснованном отказе от исправления кредитной истории можно обратиться с исковым заявлением в суд.
Как самостоятельно улучшить кредитную историю стратегии
Улучшить кредитную историю самостоятельно можно, например, дождавшись окончания 7-летнего периода, если не брать за этот период новых ссуд, в результате чего запись, имеющаяся в наличии в БКИ, автоматически удалится. Если имеется возможность, нужно погасить имеющиеся задолженности и работать над тем, чтобы улучшать кредитную историю в будущем законными методами, которые будут рассмотрены далее.
Как увеличить шансы на получение кредита: памятка
Алгоритм по увеличению шансов на получение кредита:
- При возникновении финансовых проблем договориться с займодателем об оформлении кредитных каникул или реструктуризации долга.
- Изучить свою платежеспособность и проверить наличие ошибок в кредитной истории, находящейся в БКИ.
- Не попадаться на удочку мошенников, предлагающих удаление кредитной истории.
- Брать новые ссуды только после погашения имеющейся задолженности, платить по новым займам своевременно и в полном объеме.
- Следить за тем, чтобы кредитная нагрузка не превышала 30%.
- Учиться долгосрочному планированию в связи с тем, что улучшение кредитной истории занимает некоторое время.
Где узнать свою кредитную историю
Кредитную историю можно узнать, например, через портал госуслуг. Через него осуществляется запрос у разных БКИ:
- национального;
- объединенного;
- «Русский стандарт»;
- «Скоринг бюро»;
- Восточно-европейского бюро;
- столичного.
Это связано с тем, что различные учреждения, включая банки, работают с разными БКИ, поэтому через госуслуги осуществляется запрос сразу во все инстанции. Запрос обычно выполняется в течение одних суток. Возможно прямое обращение в любое БКИ напрямую. Хоть через госуслуги, хоть напрямую возможно осуществление запросов дважды в год бесплатно.
Как улучшить кредитную историю
Чтобы повысить рейтинг заемщика, вы улучшаете свою кредитную историю разными законными способами, основные из которых перечислены ниже.
Погасить все задолженности
Это самое основное условие, которого должен придерживаться заемщик при любом сроке кредита. Он должен произвести установление кредитных ограничений и контроль расходов. Необходимо закрыть все неиспользуемые кредитные карты и ликвидировать задолженность по имеющимся.
Своевременные платежи и управление кредитами
При наличии проблем со своей платежеспособностью, необходимо попросить займодателя о предоставлении кредитных каникул. Они позволяют отсрочить на несколько месяцев срок уплаты задолженности.
При необходимости получения улучшенной кредитной истории, даже если сейчас нет долгов, можно брать небольшие кредиты, своевременно их уплачивая.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация позволяет уменьшить величину ежемесячного платежа. При этом наблюдается увеличение срока кредита. Это помогает избежать просрочки за счет меньших платежей в течение более длительного срока.
Обратиться к кредитному доктору
«Кредитный доктор» представляет собой специальную программу финансирования, с помощью которой повышают кредитный рейтинг заемщика. При этом он оформляет несколько небольших ссуд под высокий процент, а деньги не получает, но регулярно производит платежи. После этого он получает кредитную карту, которой может расплачиваться в магазинах и только после этого может получить ссуду и распоряжаться полученными деньгами.
Получить кредитную карту с небольшим лимитом
При наличии нескольких кредитных карт их лучше заменить одной с небольшим лимитом. Во всех крупных банках есть самозапрет на получение кредитов онлайн на карту, что убережет заемщика от мошеннических действий, хотя и заставит его самостоятельно посещать офис банка или МФО.
Взять кредит под залог
Если у клиента плохая кредитная история ссудодатели охотнее предоставляют займ под залог недвижимости или автомобиля. В качестве объекта недвижимости может выступать квартира, дом или земельный участок.
Открыть депозит в банке
Открытие вклада в банке повышает доверие финансово-кредитного учреждения к нему. Иногда даже можно предъявить документ об открытом депозите в другом банке, если заемщик желает получить ссуду именно у него. Кредитную историю это не улучшит, но повысит доверие к гражданину со стороны займодателя.
Долгосрочное финансовое планирование
Необходимо научиться планировать свои финансовые цели, составлять стратегии на определенный финансовый период. Для долгосрочного планирования необходимо:
- вести учет доходов и расходов;
- проверять условия использования кредитных карт и ссуд до подписания договора;
- проверять банки и МФО в реестре Банка России;
- обеспечивать кредитную нагрузку не более 30%;
- учитывать возможность возникновения непредвиденных расходов.
При сочетании всех этих методов можно в короткое время понять, как улучшить кредитную историю.
27. 12. 2024
