При каких условиях МФО подаст в суд

Оформляя микрозаймы онлайн на сайтах компаний, не всегда люди рассчитываются вовремя, их привлекает быстрота и легкость процедуры. А еще – призрачная надежда скрыться, ведь заключение сделки произошло удаленно, значит, о долге можно забыть. Большое удивление у таких должников вызывают случаи, когда МФО подает в суд, желая законным образом вернуть свои деньги.

Просрочка по выплатам

Микрокредиты – разновидность потребительского займа, только выдает не банк, а микрофинансовая организация (МФО). 80% компаний работают онлайн, часть – комбинируют оба формата – через сайт и с филиала. Объединяет МФО лояльное отношение к клиентам, широкий охват при круглосуточной доступности предложений. Одобрение получают клиенты при наличии других долгов и подпорченной кредитной историей, зато условия погашения там жестче, чем у банков:

1. Минимальные требования для заемщиков – гражданство РФ, возраст 18-80 лет, дееспособность, регистрация и постоянное проживание в России или странах СНГ. Наличие паспорта и номера СНИЛС для подтверждения личности.
2. Небольшие суммы – с 1000 – 100 000 рублей, для новых клиентов микрозайм не превышает 30 000 рублей, зато с нулевыми процентами.
3. Короткий срок погашения с 5 – 60 дней, есть долгосрочные займы с 6-12 месяцев.
4. Высокие проценты – так МФО перекрывают свои риски непогашения долга – 0,8% / сутки, по закону не превышающие 292% годовых, существенно выше, чем у банка.
5. Закон ограничил максимальную переплату до 130% с заемной суммы при сроке возврата 1 год.

Неуплата возникает вследствие финансовой безответственности людей, не знающих механизма действия микрокредитов. Такие займы можно получить за 10-15 минут, оставив заявку онлайн. Требуемая сумма при одобрении будет переведена на карту или электронный кошелек клиента, еще можно получить наличными, если у компании есть наземный филиал. Заключая договор, клиент соглашается с условиями сделки, включающими внесение платежей вовремя и просрочка возникает, когда:

• человек не собирается расплачиваться по микрозаймам;
• забывает о процентах после внесения “тела” кредита;
• не следует графику погашения;
• игнорирует уведомления компании с просьбой внести платеж;
• ориентируясь по доступной сумме займа и минимальным требованиям, упускает процентную ставку.

Просрочка возникает в день, следующий после крайней даты расчета, назначаемой кредитором. Чем дольше не платить, тем больше капают проценты. Еще информация о непогашенном долге сохраняется в кредитной истории клиента, вместе с упоминанием о процентах и штрафных санкциях. Это снижает рейтинг, что в будущем помешает оформить заем в банке.

Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату

Также законодательство ужесточило контроль над МФО, ограничив свободу действий коллекторских организаций, которым компании передавали раньше дела проблемных клиентов. Теперь при возникновении просрочки МФО действуют иначе:

Судебные разбирательства невыгодны для микрокредитных компаний – это долго, дорого и при маленькой сумме займа не окупаются. Чаще МФР продают дела задолжавших заемщиков коллекторским агентствам, но не “забывают”.

Игнорирование заемщиком попыток МФО связаться

Распространенная ошибка заемщика, когда нет возможности расплатиться по долгам вовремя – игнорировать кредитора. Сбрасывать звонки, не отвечать на электронные письма и выбрасывать бумажные уведомления. В России даже работают компании, помогающие должникам убегать от обязательств – им продают программы для телефона, помогающие пресекать звонки сотрудников банка и МФО. Известна услуга “раздолжительство”, где юрист обещает “списать долги” – в итоге кредитор получает письмо с указанием неких “ошибок” в договоре, по которым сделка может считаться аннулированной, а долги клиента – списанными.

На практике такие услуги не работают – микрокредитные организации имеют своих юристов и грамотно составляют договора для выдачи денег людям онлайн на карту без отказа. МФО рискуют, доверяя незнакомцам, подающим заявки на сайте, поэтому устанавливают высокие проценты и не допускают юридических неточностей в соглашениях. Договора типовые, права и круг обязанностей сторон там прописаны подробно и нет возможности освободить заемщика от необходимости расплатиться.

Если нет желания разбираться в суде, лучше наоборот, самому проявить инициативу и связаться с сотрудником МФО. По телефону обсудить положение, объяснить причины финансовой несостоятельности и какие перспективы стоит ожидать. Кредитору невыгодно “топить” клиента, наоборот, МФО сегодня дают возможность рассчитаться, идя навстречу при возникновении проблем:

1. Реструктурировать долг, пересмотрев сумму и срок займа, назначают новый график внесения платежей, снизив текущую нагрузку с заемщика.
2. Продление времени расчета, например с 90 дней до 3 месяцев, давая передышку.

Нежелание обсудить проблему наоборот, усугубит ситуацию – МФО продолжат начислять проценты за дни неуплаты, могут передать дело клиента коллекторам или подадут в суд для принудительного взыскания.

Почему должники проигрывают суды с МФО

Когда МФО подает в суд, материалы готовит по нескольким делам сразу, реестром. Это крайняя мера, поэтому компания ждет накопления должников, 5-10 или больше, затем подготовив набор документов, направляет общий иск. Подобные дела рассматривают мировые судьи, процесс также занимает один день и фактически, идет подготовка стандартных судебных приказов.

При подаче иска в суд ситуация похожая, но приказное и исковые производства отличаются набором документов. Получив иск, судья выносит ответное решение о начале судебного производства и назначает дату проведения заседания. Копию извещения получит должник. У него будет достаточно времени собрать материалы для своей защиты, заодно подать ходатайство для приобщения своих документов. На практике подобное случается редко, судья просто выносит решение взыскать с заемщика долг в пользу МФО. Рассмотрение дел напоминает конвейер со стандартными действиями и типовыми пакетами документов. Оспорить правоту МФО сложно, если в договоре с клиентом не было ошибок, а иных причин закон страны не предусматривает.

Невозможность урегулировать вопрос через коллекторов

МФО может продать дело должника коллекторскому агентству или заключить агентское соглашение – при втором случае профессиональные взыскатели работают в пользу кредитора, о чем заемщик будет извещен. Соответственно, договариваться следует с микрофинансовой компанией, а не посредником, ведь коллекторы не могут:

1. Налагать на сумму долга штрафные санкции – взыскивают только фактическую задолженность, прописанную в договоре с МФО.
2. Действовать по своим интересам, предлагая должнику заключить дополнительное соглашение уже с ними.
3. Передавать личную информацию иным коллекторским агентствам.
4. Угрожать обращением в суд на должника – будучи посредниками, не обладают достаточными полномочиями для этого.

Вдобавок, впервые связавшись с заемщиком, коллекторы обязаны представиться и объяснить суть происходящего, предоставив по его запросам сумму долга, размер ставки, платежные реквизиты из договора и иных условиях. Получив такой звонок, стоит немедленно связаться с сотрудником МФО для уточнения информации, ведь есть случаи несанкционированной утечки или незаконной передачи данных клиентов посторонним лицам, включая мошенников.

Что будет если не платить

При отказе погасить займ, глубина долговой ямы МФО будет расти каждый день за счет штрафных процентов и пени, однако есть случаи, когда должник может не платить законным образом:

1. Банкротство – процедура признания финансовой несостоятельности гражданина в суде инициируется при наличии долгов выше 500 000 рублей. Займет время и потребует затрат, взамен все обязательства будут собраны и погашены за счет реализации имущества должника. И он в течении нескольких последующих лет не сможет брать кредит и работать в госструктурах.
2. Ошибки в договоре – при наличии юридических ошибок в тексте договора на микрокредит, можно расторгнуть сделку через суд, освободив заемщика от обязательств. Случается редко, в МФО работают опытные юристы, составляющие на выдачу микрозаймов типовые соглашения. Иных причин самостоятельно расторгнуть сделку законно не получится.
3. Реструктуризация задолженности – услуга пересмотра суммы долга с согласия кредитора. Организация меняет текущие условия сделки, снижая нагрузку заемщика – продлевает срок расчета, снизив процентную ставку или предоставляет беспроцентный период. Последний как кредитные каникулы, дает возможность погасить тело кредита.
4. Взять займ в другом МФО для погашения существующего – способ рискованный, налагаетдополнительную ответственность, т.к. придется взять сумму больше первого кредита, выросшего за дни неуплаты.
5. Выкуп долга – МФО часто продают проблемные долги коллекторским агентствам, а те могут предоставить заемщикам дисконт в 20-50%.

По законодательству России, заемщик не должен отдавать за микрокредит больше 150% от взятой суммы. Например, получив 10 000 рублей, он с процентами и штрафами вернет максимум 25 000 рублей.

Значительный размер задолженности

За время неуплаты может накопиться приличная сумма с процентом и другими штрафами. МФО выгоднее получить минимальную отдачу заемщика без инициации судебных разбирательств, это дает шанс достичь мирного решения. Либо договориться самим, либо через суд заключить мировое соглашение, не дожидаясь иска от МФО и судебного решения об аресте имущества нерадивого плательщика. Тогда суд выступает посредником, не диктуя условия, лишь контролирует законность процедуры (173 статья в ГПК РФ).

Микрофинансовая организация может первой предложить мировое соглашение и перед подписанием, должнику стоит проверить условия. Сделка должна быть выгодной обеим сторонам, ради чего МФО придется уступить в чем-то:

• снизить неустойку;
• предоставить клиенту время беспроцентного погашения (без начисления %);
• продлить срок оплаты.

Если клиент согласится, есть шанс получить от него хоть часть долга, избежав затрат на судебные разбирательства. Заодно подписав соглашение в суде, должник будет обязан выполнить свои обязательства, а если откажется, долг взыщут принудительно судебные приставы на основании исполнительного листа.

Истечение срока давности

Регулирование вопросов о погашении задолженности перед МФО производится согласно ГПК РФ и закону ФЗ-151. Почему МФО подают в суд на нерадивых плательщиков – существует исковая давность в 3 года, аналогичная банковским кредитам. Отсчет начинается с момента появления задолженности и если микрофинансовая организация не инициирует судебное разбирательство, тогда заемщик будет освобожден от необходимости платить.

Зато МФО имеет право в рамках подписанного с клиентам договора требовать с него деньги – реструктурировать кредит, провести рефинансирование, продлить время погашения. Если должник не идет навстречу, игнорируя звонки, передать дело коллекторским агентствам или идти в суд. Оспаривание таких исков возможно при наличии серьезных ошибок в кредитном соглашении, что встречается редко.

Последствия подачи в суд

Судебные разбирательства по делам проблемных должников производятся стандартно – в иске могут фигурировать десяток ФИО ответчиков, постановление по ним будет вынесено общее. Законным основанием подать иск у МФО служит заключенный с клиентом договор, обязательства по которому компания выполнила – заемщик получил нужную ему сумму средств, но выполнить свою часть отказывается. Среди собранных кредитором материалов будут фигурировать попытки договориться – письма и уведомления, отправленные клиенту, попытки дозвониться, скриншоты переписки в соцсетях. Сумма долга к моменту начала судебного заседания существенно повысится за счет процентной ставки.

Судебный приказ или решение

Результатом рассмотрения дела будет вынесение судебного приказа или решения, в рамках которого суд обязует должника выплатить требуемую истцом сумму с процентами, штрафом и начисленной сверху госпошлиной. Копии документа получат обе стороны с указанием даты проведения, размера задолженности, платежных реквизитов и даты погашения. Приказ вынуждает ответчика выполнить обозначенные там действия не позднее установленного срока. Должник вправе участвовать в заседаниях и предоставить документальные подтверждения своей правоты. Однако не следует:

• признавать договор недействительным – если МФО не мошенники, документы в порядке;
• не пытаться ссылаться на принуждение – такие займы люди берут добровольно;
• не объявлять договор кабальным, т.к. если условия не устраивали, клиент мог уйти.

Обжалование судебного решения возможно с помощью встречного заявления, где ответчик может попросить отсрочку или снизить проценты. Взамен обязуясь начать платить, МФО часто поощряют инициативу, стремясь так получить от должника хоть часть суммы.

Взыскание через приставов

Неявка на судебные заседания, игнорирование уведомлений от МФО и решения суда о погашении задолженности усугубят ситуацию. Ведь не дождавшись ответных действий от заемщика, кредитор передаст постановление судаприставам, которые займутся принудительным взысканием требуемой суммы. Имущество заемщика будет описано и впоследствии продано на торгах, его счета в банке и вклады арестованы для списания денег для расчета. Выезд за пределы страны на время будет ограничен, а кредитная история – испорчена, т.к. МФО внесет сведения о непогашенном займе в общую базу.

Популярные вопросы

Есть МФО, которые не подают в суд на своих должников?

Да, только единого списка организаций нет, это единичные случаи, возникающие вследствие ошибок сотрудников. Например, дело потеряли, пропустили в базе или документы для иска не были собраны. Еще не связываются с органами черные кредиторы, кто работает без лицензии.

Могут требовать возврат долга у родственников?

Да, если в кредитном договоре эти лица указаны поручителями или стали его наследниками.

Ждет ли должника уголовная ответственность за неуплату?

Нет, только административная, без лишения свободы, если МФО обратиться за взысканием в суд.

Могут забрать имущество?

Да, в рамках постановления суда.

Лишают ли родительских прав за неуплату?

Нет, кредитные обязательства не связаны с родительскими и опека не сотрудничает с МФО.