Как обезопасить себя от мошенников, которые берут микрозаймы

Известно достаточно историй о звонках незнакомцев с требованиями возмещения средств и кредитах, про которые абонент не слышал. Люди представлялись сотрудниками МФО или «особой компании» - коллекторами, угрожали и пугали озвучиванием личных данных – имени и фамилии человека, адреса проживания. Благодаря современным технологиям банки и микрокредитные организации получили достаточно инструментов для проверки личности заявителя и случаи оформления займов на документы третьих лиц сократились. Но все равно остаются проблемой, причину возникновения которой стоит подробнее разобрать в статье. 

Где мошенники берут паспортные данные и зачем они им нужны

Чтобы оформить микрозайм на имя другого человека, мошенникам требуются личные данные – ФИО, дата рождения и его документы (паспорт). И для получения прибегают к разным уловкам:

1. Звонят намеченной жертве на мобильный или домашний номер, представляются сотрудниками пенсионного фонда или предлагают участвовать в опросе. Могут прийти домой с анкетой.
2. Рассказывают о победе в лотерейном розыгрыше и ради получения выигранных средств просят у «счастливчика» его документы.
3. Публикуют на форумах и новостных Телеграм – каналах объявления, предлагая сотрудникам государственных компаний заработать – за вознаграждение передать сканы паспортов граждан. Например, сотрудникам Пенсионного фонда или Центробанка.
4. Взлом – люди часто отправляют сканы своих документов по email или мессенджерам, взломав их, мошенники находят искомое.

Распространение данных третьих лиц – уголовное преступление, за которое следует наказание 4 года по УК РФ, но недобросовестных госслужащих это не останавливает. Накопив достаточно отсканированных документов, мошенники перепродают их и обмениваются между собой, конечная цель – заработать на этом. Еще пытаются оформить микрозайм, подавая заявки во все МФО онлайн, вдобавок, организации работают круглосуточно и риск минимальный. 

Могут ли взять кредит по утерянному паспорту или паспортным данным

Первое, о чем беспокоиться человек, паспорт которого был украден или потерян – смогут ли третьи лица брать по нему кредиты. Законным образом это невозможно, кроме случаев оформления займов по доверенности, когда гражданин передает право совершения юридических сделок от своего имени другому лицу. Процедура серьезная, проводится нотариусом в присутствии гражданина и получателя доверенности. И банк потом проверяет все документы, включая паспорт посредника. 

Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные

Современные МФО работают через офисы в населенных пунктах и удаленно, по сети. Последнее дает больший охват и обеспечивает круглосуточную доступность для клиентов. Злоумышленникам тоже удобно – незачем посещать учреждение и общаться с менеджером лично. Как мошенники берут микрозаймы онлайн - достаточно открыть сайт и заполнив форму обратной связи, указать требуемую сумму кредита, прикрепив скан паспорта третьего лица. Контакты в анкете тоже «левые», но, если сотрудник МФО решит позвонить, ему отвечают, назвав имя жертвы и подтверждая согласие на заем. Спустя время, когда накапливается просрочка, кредитор начинает теребить плательщика и находит его настоящий номер телефона. Вот тогда пострадавший и узнает о наличии микрозайма. 

Можно ли заранее отказаться от займов во всех МФО

Не получится сделать это через Центробанк, там нет базы с клиентами, кому нельзя брать микрозаймы. И учета поданных заявок, ведь решение одобрить или отказать принимает МФО в индивидуальном порядке, следуя требованиям законодательства и своей внутренней политике. Пока нет платформы с общим списком заемщиков и настройкой параметров, где можно проставить галочки у – «не обращаться к МФО». В БКИ также отсутствует подобная опция. 

В госреестре с МФО есть больше 2000 компаний, работающих по лицензии (одна из них это МФОбанк). И чтобы они не предоставляли заем конкретному лицу, ему нужно подать заявку в каждую отдельно. Регулярно появляются новые и нет гарантии, что когда-то не возникнет необходимости быстро достать деньги у самого человека. 

Как помешать мошенникам получать займы

В МВД есть база недействительных паспортов, куда регулярно обращается МФО, проверяя клиента. При наличии отметки в недействительности документа, займ не дадут. Такое бывает при обмене паспорта, когда существующий утрачивает юридическую силу. 

Людям, уже пострадавшим от действий мошенников или желающим предотвратить это, можно попробовать заменить паспорт, но тут нужны весомые причины:

• гражданину исполнилось 20 / 45 лет;
• смена ФИО, места или даты рождения (замужество, простое желание изменить данные);
• в записях паспорта есть неточности;
• смена пола;
• повреждение паспорта / износ;
• документ был украден или потерян;
• прежнее фото не может идентифицировать носителя после кардинальной смены внешности последнего.

При замене старый паспорт забирают и выдают новый. Номер и другие реквизиты документа также изменятся, поэтому мошенники не смогут брать кредиты по недействительному документу. Это не гарантирует 100% защиту, теоретически, аферисты могут взять кредит в «шарашкиной конторе» с лояльной проверкой. Но общий риск снизится. И даже при новом оформлении сделки у гражданина будет железный аргумент – данные паспорта, использованные в договоре, недействительны, что пригодится в полиции, суде и спорах с МФО.

Классификация схем обмана компаний займов

Мошенники придумывают разные способы выманивания личных данных у людей, зачастую действуя по телефону или онлайн. Например, заполняя анкету, участник опроса указывает свое имя с датой рождения. При бронировании номера в гостинице или билетов на самолет (поезд) требуется номер паспорта и скрин документа. Еще трудоустройство не обходится без проверки личности и обращение в медицинские учреждения. 

Недобросовестные сотрудники государственных организаций продают копии паспортов клиентов в сети. Еще бывают взломы баз данных. 

Пропавший телефон

Сегодняшние смартфоны легко заменяют собой документы и банковские карты – в памяти устройства хранятся скриншоты документов и банковское приложение, логины с паролями сохранены в заметках. Умелый злоумышленник, найдя потерянный гаджет, легко взломает систему и получит все необходимое. Увы, владельцы сами ответственны за сохранность телефонов, а не банк. И выявив факт пропажи, следует немедленно заблокировать свою карту.

Дубликат сим – карты

Хоть сотовые операторы ужесточили процедуру оформления, мошенники все равно разработали схему:

1. Регистрируют сначала фейковый профиль.
2. Звонят намеченной жертве, узнав номер телефона из мессенджера.
3. Составляет доверенность от имени владельца номера, посещает салон связи, там запрашивает вторую «симку».
4. Устанавливает банковское приложение на свой телефон и через СМС – код восстанавливает доступ к аккаунту жертвы.
5. Открывает приложение и берет кредиты.

Могут придумать целую историю в сети якобы смертельно больная женщина в Европе ищет достойного наследника, кому желает передать крупную сумму. Из благотворительности и отсутствия якобы родственников. Взамен просит оплатить комиссию за регистрацию наследника где-то, юридические процедуры, запросив сумму, которую точно не захочет заплатить жертва, как 100 долларов за сделки со смутными перспективами. Жертва отказывается, тогда просит «только номер телефона» и назвать код из СМС, что придет туда. Как только собеседник выполнит требуемое, будет выпущена поддельная симка с его номером. 

Подделка фото

Отыскав утраченный паспорт, злоумышленники смогут вклеить туда свое фото без проблем и заламинировать страницу. Это позволит им получить заем в МФО, но есть риск обнаружения подвоха, достаточно сотруднику компании внимательней изучить документ. Схема рискованная и используется редко.

Заем онлайн

Мошенник покупает или обманом получает копию паспорта, остается подать заявку на сайте МФО – обратится сразу в десяток компаний. Есть шанс одобрения микрозайма, расплачиваться за который придется жертве.

Слова «Да» и «Нет»

Популярная схема, как обманом берут микрозаймы - когда человеку звонят с незнакомых номеров по любой причине, например, пригласить на бесплатный массаж. Обычный разговор, с целью вынудить абонента произнести – «Да», «Нет» или «Согласен». Его слова будут записаны, потом, когда сотрудники МФО позвонят для проверки намерений клиента, то услышат настоящий голос, произносящий нужные слова. 

Что проверяют МФО

Когда количество взятых обманом микрокредитов увеличилось, Центробанк обязал МФО проверять поступающие к ним онлайн заявки тщательнее. Вот как микрофинансовые организации действуют теперь:

Способы

Описание 

Именная карта

Осуществляют перевод заемных средств только на личную карту клиента, оформленную на его имя или электронный кошелек. Чужого паспорта будет недостаточно для получения кредита, обманщику нужно как-то оформить на свою жертву кошелек или карту. Причем электронные кошельки также требуют от клиентов верифицировать профиль, т.е. документально подтвердить свою личность. Однако в сети хватает сайтов, предлагающих такие кошельки с нужным статусом, и продают сканы документов – паспорта и кошелька. В банке же получить карту на другого человека практически невозможно даже через терминал – нужно показать себя на камеру в движении

Проверка номера телефона

МФО проверяют указанные контакты через сотовых операторов, на кого оформлен мобильный. Если ФИО клиента и владельца номера не совпадают, могут отказать. Аферисты в ответ получают сначала сим-карты на подставные лица, затем берут займы

Верификация 

Просят заемщика подтвердить свою личность, прислав селфи, где он держит открытый паспорт / удостоверение у лица. Качественное фото, сделанное крупным планом

Звонок 

На указанный в заявке номер телефона звонят сотрудники организации и задают ряд вопросов. Имя клиента, его фамилия, дату получения последнего кредита, номер карты. Причем, для проверки МФО доступны базы кредитных бюро и мошенник справится, если имеет на руках кредитную историю своей жертвы

Проверка заполнения заявки

Есть стандартные способы, закрепленные внутри системы сайта. И действия посетителя считываются автоматически. Любое расхождение с имеющейся схемой вызовет подозрения. К примеру, обычный человек смотрит каталог кредитных предложений организации, уточняет условия, пользуется калькулятором. Прикидывает, сколько может взять и сколько платить. Мошенник же сразу переходит к форме заявки.

Еще при заполнении обычные клиенты пишут свои данные вручную, аферисты – вставляют с готовой таблицы, где у них подготовлена информация. Поля с датой рождения, фамилией и именем вызовут затруднение лишь у того, кто переписывает эти сведения. Подобных параметров десятки и система анализирует их вместе. Честный клиент также может скопировать данные и открыв сайт, перейти сразу к форме заявки, если ранее уже бывал там. Но когда странностей много, это повышает вероятность отказа. 

Как распознать мошенников

Следуя простым рекомендациям, можно предотвратить обман еще до заключения сделки - это работает с банком и МФО одинаково эффективно. 

Правило 1: Проверьте МФО в Центробанке

У Банка России есть база с данными всех лицензированных финансовых организаций, доступный онлайн. Перед оформлением микрозайма, стоит проверить своего кредитора – указать название компании в поисковой строке бесплатного сервиса на сайте Центробанка. Если поиск выдал пустую страницу, возможно, пользователь встретил мошенников. 

Еще проверить компанию и по каталогу – Банки.ру, там размещены организации, имеющие лицензию от ЦБ. Там же публикуют предложения от разных банков и МФО по микрозаймам, удобно выбрать, сравнивая условия и оформить сделку. 

Правило 2: Проверьте в профессиональных сообществах

Согласно законодательству, российские МФО должны состоять в специальных организациях, где есть свои стандарты качества и правила, которые соблюдают участники. Например, «МиР» и «Микрофинансовый альянс». На их сайтах есть списки состоящих там микрофинансовых компаний и легко проверить свою. 

Правило 3: Обратите внимание на адрес сайта

Специалисты с Центробанка советуют обращаться к компаниям, чьи сайты зарегистрированы в базе Рунета, т.е. с доменом «ru». ЦБ постоянно ищет и блокирует платформы нелегалов, но сложнее обнаружить их в зонах как «com.» или «org.». Вдобавок, люди обходят запреты самостоятельно, активируя VPN. Стоит отключать сервис во время поиска МФО. 

Правило 4: Внимательно читайте документы

Универсальное, относится к любым юридическим действиям, включая получение займа – по закону стороны обязаны указывать все тонкости сделки в договоре. Включая сумму, сроки расчета и порядок решения непредвиденных ситуаций. Если кредитор торопит клиента при подписании договора – явный признак мошенничества, фразы как – «Я озвучу вам содержание» или «Это типовая форма» - манипуляция. Нельзя вестись еще на просьбы поторопиться, это вызывает волнение и желание не задерживать других, что также неприемлемо при заключении соглашения. Ведь подписав документ, человек подтверждает согласие со всем, написанным там, включая изложенное мелким шрифтом. Берет обязательства, расторгнуть которые можно лишь в суде. 

Оформляя онлайн займы, клиент МФО соглашается на ряд условий – по сумме, срокам погашения, начисляемым процентам сверху и штрафным санкциям. Обязуется выплатить долг полностью до указанного срока. В удаленном формате вместо подписи порой достаточно поставить галочку, что также выгодно мошенникам. 

Правило 5: Проверьте каждую букву

Понимая, как репутация влияет на уровень доверия клиентов, нелегалы могут притвориться известной компанией, работающей официально и давно. Сделать похожий сайт, указать аналогичное название с логотипом. Однако, URL – адрес поддельной платформы будет другим, пусть разница покажется небольшой:

• лишняя цифра или дополнительный символ в домене;
• платежные реквизиты другие;
• ИНН и ОГРН номера.

Юридический адрес и данные лицензии должны 100% соответствовать информации с базы Центробанка. Все это будет в договоре и обнаружив любое несоответствие, не стоит списывать на опечатку, возможно, вместо надежной МФО клиента обманом заманивают аферисты. 

Что делать если приходят СМС и сообщения об одобренном кредите

Обнаружить, что уже взял кредит и накопилась просрочка, можно при подаче заявки в банк на получение займа. Тогда кредитная история клиента будет проверена, и сотрудник откажет, сославшись на низкий рейтинг. А чаще неприглядная правда обнаруживается в момент поступления СМС и звонков от неизвестных лиц с требованием погасить долг. Абоненты называют реальные данные человека – его ФИО, дату рождения, номер паспорта и адрес, указывают сумму и дату оформления. Что делать тогда:

1. Написать заявление в полиции – первое обращение могут отклонить, указывая пострадавшую сторону – МФО, ведь компания передала деньги злоумышленнику. Переговоры могут затянуться, особенно при отсутствии сведений от кредитора.
2. Связаться с МФО – через сайт организации или позвонить. Узнать подробности заключенной сделки на имя жертвы – сверить номер паспорта и платежные данные. Реквизиты будут другими, ведь деньги не поступали «заемщику». Данные карты МФО не даст, зато узнают об обмане.
3. Составить заявление о факте мошенничества и направить в МФО по Почте России или иным способом указанным в МФО. Такие обращения рассматривают до 30 дней.
4. Обратиться с жалобой в Роспотребнадзор – письменным заявлением, приложив к нему распечатанные скриншоты и другие доказательства.
5. Написать письмо в БКИ – Бюро, где находится кредитная история пострадавшего с просьбой аннулировать запись о незаконном кредите. 

Вышеописанные варианты занимают время и могут завершиться ничем, а улучшить кредитную историю нужно в том случае, если пострадавший хочет оформить ипотеку или другой заем в банке. Есть несколько вариантов самостоятельного решения проблемы.

Вариант 1 – Закрыть микрозайм самому

Неприятный способ, ведь так человек принимает ситуацию, позволяя мошенникам безнаказанно пользоваться заемными средствами. И банк посчитает клиента ненадежным, кто берет в долг, а потом забывает, обвиняя других. Вдобавок, нет гарантии, что попытка обмана не повториться. Нет смысла закрывать текущий долг, не изменив паспортных данных.

Вариант 2 – Дождаться ответа от полиции и БКИ

Заявления о мошеннических действиях могут рассматривать долго, главное, чтобы приняли. Это также связано с решением БКИ – если полиция откроет дело, возможно, в результате и кредитную историю сотрудники бюро согласятся исправить. 

Вариант 3 – Действовать через суд

Самый трудозатратный из вариантов – судебные разбирательства могут тянуться месяцами, требуя финансовых вложений и времени. Можно совместить это с другими действиями, например, потребовав у МФО через суд признать договор незаключенным, т.е. аннулировать долг. 

Какие меры предосторожности принять чтобы не стать жертвой мошенников

Полезные рекомендации помогут защититься от возможного риска пострадать от действий третьих лиц:

1. Не брать трубку, если номер звонящего незнаком или вести беседу аккуратно, избегая подтверждения или отрицания. Без – «Да», «Нет», «Согласен» или «Не согласен».
2. Потеряв телефон, позвонить туда и, если нашедший готов вернуть аппарат, встретиться с ним. Если связи нет, заблокировать свою карту, уведомив сотрудников банка о случившемся.
3. Регулярно проверять свою КИ, отправляя запросы в Бюро. Это платно, но услуга недорогая, зато можно своевременно узнать о новых займах.
4. Не передавать СМС – код, что приходит на телефон, третьим лицам.

А обнаружив, что мошенники получили микрозайм в МФО, написать заявление в полицию, подкрепив документами, способными подтвердить алиби пострадавшего.