Что такое МФО?

Постепенное ухудшение экономического положения населения заставляет многих граждан брать кредиты. Во многих случаях обращаются в банки, но такой вариант не всегда возможен. В этом случае обращаются в микрофинансовые организации. В связи с этим у многих возникает вопрос, что такое МФО.

Что такое микрофинансовые организации МФО

Микрофинансовые организации – это компании, которые помогают гражданам тогда, когда денег нет и взять их неоткуда на текущие нужды. Срок займа в них составляет от 1 дня, при этом, преимущественно, выдаются небольшие суммы. Чаще всего к услугам подобных компаний прибегают граждане, но иногда и организации.

Микрозаймы отличаются от кредитов банков, что они предоставляются на небольшие сроки и требуют выплаты повышенных процентов. Такие условия обусловлены спецификой деятельности МФО:

• Основная часть микрозаймов, выдаваемых МФО, относится к беззалоговым, то есть компания несет риски по их невозврату и не имеет возможности даже продать имущество, передаваемое в банках в залог;
• У заемщиков не оценивается тщательным образом кредитная история, а выдача микрозаймов производится по предоставлению одного паспорта, из-за чего потенциальными клиентами могут стать недобросовестные плательщики, из-за чего компания будет нести убытки, которые каким-то образом необходимо перекрывать.

В основном деньги выдаются до зарплаты и небольшими суммами. Основные причины обращения людей в МФО:

• Они не могут подтвердить свой доход, что является одним из обязательных требований при получении кредитов в банке;
• Предоставляют онлайн-займы даже при плохой кредитной истории, которая послужит причиной отказа от кредита в банке.

Виды МФО

МФО – это общее название микрофинансовых организаций. Они подразделяются на МФК и МКК – микрофинансовые и микрокредитные компании соответственно. Сравнение рассматриваемых юридических лиц будет представлено в статье далее. И те, и другие не могут выдавать большие суммы займов в онлайн или офлайн режиме. Если банки могут одобрять кредиты на сумму до десятков миллионов рублей, то МФО – не более 500 тыс. – 1 млн. руб. в зависимости от их вида и не более 5 млн. руб. – юридическим лицам.

Сравнение МФК и МКК

Микрофинансовая компания должна иметь собственный капитал в размере не менее 70 млн руб. При этом она имеет право на выпуск облигаций, привлечение средств от несущих свои расходы граждан, а также от индивидуальных предпринимателей в сумме от 1,5 млн руб., а также от заинтересованных организаций в любых суммах.

Микрокредитные организации имеют право получать деньги исключительно от юридических лиц. Граждане могут делать свои вложения лишь в том случае, если они являются участниками или акционерами общества.

Для каждой из микрофинансовых организаций, деятельность которых регламентирована соответствующими положениями Банка России, применяются определенные ограничения. Для всех МФО это следующие:

• Профессиональная деятельность на фондовом рынке;
• Выдача займов в инвалюте;
• Поручительство по обязательствам участников, организовавших предприятие;
• Увеличение процентных ставок по своему желанию, не прописанному в договоре и не согласованному со второй стороной;
• Повышение комиссионных вознаграждений без согласия клиента, оформляющего микрозайм.

Для МФК характерны следующие дополнительные ограничения:

• Привлекать средства индивидуальных предпринимателей и граждан, не выступающих в качестве учредителей, кроме займов, предоставляемых по отдельных договорам от 1,5 млн. руб, а в некоторых прописанных в законодательстве случаях – реализация облигаций;
• Менять существенные условия в договорах, касающихся привлечения средств граждан;
• Выдавать деньги гражданам, имеющим кредиты;
• Вести торговую и производственную (одновременно или по отдельности) деятельности.

Чтобы рассмотреть, что такое МФО, нужно рассмотреть и дополнительные запреты, действующие по отношению к МКК. К ним относятся:

• Выпуск и размещение облигаций (что допускается в некоторых случаях для МФК);
• Привлекать средства от граждан и индивидуальных предпринимателей без всяких исключений;
• Заключать договоры с гражданами, взявшими кредит, если их обязательства превышают порог в 500 тыс руб.

МФК принимают вклады и инвестиции от граждан, предоставляя им повышенную доходность от вложенных средств. Ограничение минимум в 1,5 млн руб. позволяет защитить неопытных вкладчиков или тех граждан, для которых такая сумма является очень большой. Перед вложением денег в то или иное МФО необходимо проверить его по реестру на сайте Банка России, а также узнать, имеются ли у нее долги на сайте ФССП РФ.

Получить полную и достоверную информацию о деятельности той или иной микрофинансовой организации возможно после проверки ее участия в арбитражных делах на сайте Арбитражного суда или соответствующих районных судов по месту регистрации компании. На сайте некоторых подобных организаций можно просмотреть финансовую отчетность о ее деятельности.

Микрокредитная компания должна обладать собственными средствами в размере не менее 1 млн. руб. Если в деятельности любой МФО будут найдены нарушения Банком России, он исключит такую организацию из реестра МФО, что, по своей сути, будет означать наложение запрета на ее деятельность по выдаче микрозаймов. Однако она продолжит свою работу до тех пор, пока не будут погашены гражданами и организациями все долги, которые они брали в этой организации, либо они будут переданы в другое МФО или коллекторам.

МФК являются более крупными организациями, контролирующимися напрямую ЦБ РФ, а микрокредитные компании подлежат проверке Банком России только при проверке СРО, ответственной за нее. Но возможна проверка и при выявлении серьезных нарушений.

Минимальная сумма капитала для МКК по состоянию на 1 июля 2024 года составляла 4 млн. руб., далее она повысилась до 5 млн руб. МФК обязана предоставлять аудиторское заключение Банку России, а у МКК такой обязанности нет.

Несмотря на имеющиеся различия между МФК и МКК, и та, и другая компании должны состоять в одной из действующих в России саморегулируемых организаций:

• Мир.
• Микрофинансовый альянс.

Основная деятельность МФО

Основной вид деятельности микрофинансовых организаций – выдача займов населению и организациям под достаточно высокие проценты, которые не могут превышать 0,8% в день или 292% в год. Предлагаются к оформлению и дальнейшему получению небольшие суммы, которые ограничены видом МФО.

Они должны в обязательном порядке проверять наличие долгов у обратившихся к ним клиентов, в связи с чем ситуации, вызванные множественностью взятых кредитов и займов, уходят в прошлое. Многие МФО идут навстречу своим постоянным клиентам и снижают для них процентные ставки. В некоторых из них, наоборот, существуют пониженные ставки для новичков с целью привлечения наибольшего количества заинтересованных клиентов.

При выборе того или иного МФО необходимо учитывать следующие факторы:

• Спецпредложения, существующие для постоянных клиентов или новых заемщиков;
• Прописана ли в договоре возможность досрочного погашения взятого онлайн займа или микрозайма, оформленного в офлайн-режиме;
• Сроки открытия и график платежей;
• Предусмотренные комиссии за досрочное погашение и просрочку платежей;
• Наличие дополнительных сервисов;
• Требования, предъявляемые к заемщику;
• Как получается займ – на банковскую карту или необходимо посетить отделения МФО.

Основная деятельность МФО заключается в выдаче микрозаймов под следующие условия:

• Небольшие суммы на срок до 1 года на личные или предпринимательские нужды;
• Под самый высокий процент – для получения денег до зарплаты;
• На длительный срок с предоставлением залога;
• Займы под залог авто или недвижимости, предоставляемые в большем размере и на больший срок (до 5 лет);
• POS-микрозайм, выдаваемый в точках реализации товаров при недостаче денег у покупателя для их приобретения (процентная ставка, как правило, ниже по сравнению с таковой при обращении в саму МФО, поскольку продавцы дают возможность покупателям самим выбирать МФО, а они выберут ту, где будет наименьшая ставка).

Получить займы по приемлемым условиям можно в МФО банке.