Что такое микрозайм?

Перед началом поисков выгодного предложения стоит уточнить, что такое микрозайм – вид кредита от микрофинансовой организации (МФО). Характеризуется небольшими, в пределах 1500 – 50 000 рублей, суммами и коротким сроком погашения не больше полугода. Чаще сделки оформляются онлайн, через сайт кредитора, где клиенты оставляют заявки с данными о себе. 

Как работают микрозаймы и стоит ли их брать

Микрозаймы популярны за счет доступности и быстроты оформления – минимум документов, быстрая проверка и решение, есть шанс получить деньги даже при неблагоприятной кредитной истории. Однако, простота услуги имеет обратную сторону – ставки у МФО выше банковских, срок погашения маленький. 

Например, человек взял 50 000 рублей с суточной ставкой 1% на месяц. Выходит, за 30 дней накапает уже 30%, а за год – 365%. Спустя год, взятая сумма повысится в сотни раз, когда банковский кредит имеет более демократичную наценку. 

Люди все равно берут микрозаймы, когда деньги требуются срочно и у знакомых занять не получается. Еще в МФО идут должники, испортившие кредитную историю просрочками, безработные, не способные подтвердить свой доход документально, игроманы и иные неблагонадежные личности. 

Кто выдает займы и что такое МФО

Оформлением микрозаймов занимаются микрофинансовые организации (МФО) – вид финансовых учреждений, работающих по разрешению от Центробанка РФ в рамках законодательства. Перед заключением сделки стоит проверить компанию по базе Госреестра, иначе есть риск попасть к мошенникам. Еще изучить сайт организации, там должна быть необходимая информация и контакты связи, например, МФО банк с круглосуточной поддержкой. 

Быстрые займы привлекательны за счет кажущейся простоты услуги, однако важно помнить о необходимости погашения долга. Информация о просрочке будет отражена в КИ клиента и МФО также могут через суд потребовать расплатиться. 

МФО и банки в чем разница

Обе организации работают в сфере финансов и предоставляют клиентам займы, но между ними есть ряд отличий:

Параметры 

Банк 

МФО

Ставка 

Максимум 30% годовых

Бывает 292% годовых

Лицензия от ЦБ РФ

Есть 

Есть 

Сумма займа

1000 – 5 млн. и больше

1000 – 100 000 рублей

Формат работы

Онлайн и офлайн, но заключение сделок происходит при встрече

Онлайн и офлайн, чаще удаленно, через сайт вроде МФО банка 

Проверка клиентов

Относятся строже, что отражается на длительности рассмотрения заявок, особенно новых заемщиков

Быстрее проверяют, нужно гражданство, личность человека, регистрация и возраст

Чем привлекательны

Репутация, длительность работы, надежность при обращении к проверенной организации

Быстрота выдачи денег с минимальными требованиями, круглосуточная доступность онлайн

Сайт МФО банка открыт всегда и поддержка работает круглосуточно, без выходных. Посетители могут обратиться через форму обратной связи, по почте или позвонить. 

Чем отличается микрозайм от обычного кредита

Микрозаймы аналогичны кредитам – это сумма денег, взятая в долг по определенным условиям, среди которых есть срок оплаты и проценты, начисленные сверху. Однако, между понятиями есть ряд отличий:

Параметры 

Микрозайм 

Кредит 

Сроки 

Краткосрочные, не больше 7-30 дней, период погашения не превышает год

Бывают короткими и длительными, с года до пары десятилетий как ипотека

Цели 

Любые 

Любые или конкретные

Документы 

Заявление клиента, его паспорт и селфи с открытым паспортом у лица, если сделка проводится онлайн

Заявление с анкетой, паспорт, СНИЛС, ИНН, справка о подтверждении дохода и занятости

Суммы 

Обычно небольшие, лимиты указаны в рекламных предложениях, часто 1500 – 100 000 рублей

Зачастую банковские кредиты предоставляются для приобретения крупных вещей как квартира или транспорт. Поэтому могут составлять миллионы рублей

Ставки 

0,8% в день или 292% в год

Полная стоимость кредита не будет выше трети выданной суммы

Условия 

Клиент гасит долг с процентами, бывают займы с 0% и штрафы за дни просрочки. Можно продлить срок

Клиент оплачивает проценты за время использования денег, штрафы за дни просрочки и нецелевое применение

Погашение 

Индивидуальный график, одним платежом или аннуитет

Регулярные платежи по установленному графику

Оформление 

Почти моментально 

1-3 дня, иногда в день обращения

Проверка 

Могут предоставляться без проверки доходов клиента, МФО смотрят на гражданство, возраст и регистрацию

Банки всегда проверяют личность заемщика – его ФИО, возраст, гражданство, место работы и доход, наличие имущества

Требования 

Гражданство РФ, совершеннолетний старше 18 лет

Стабильный доход, хорошая КИ, 18 – 65 лет, чаще 21+, гражданин РФ, дееспособность, прописка, наличие имущества в собственности

Проценты 

Ставка здесь выше из-за повышенного риска невозврата средств

Проценты ниже, зато требования более строгие, это снижает риск

Гибкость 

Условия погашения более гибкие, можно расплатиться заранее

Клиент должен вносить платежи в рамках договора, досрочное погашение не всегда есть

Зачастую в МФО за микрокредитом люди обращаются, когда не могут получить деньги от банка. 

Какие негативные стороны могут быть у микрозайма

Несмотря на кажущуюся доступность и простоту с минимальными требованиями, у микрозаймов есть недостатки:

• высокие ставки с большой переплатой, если срок кредитования длинный;
• небольшие суммы до 1 млн. рублей;
• период погашения короткий, не больше полугода;
• за просрочку крупные штрафы;
• частые обращения к МФО могут ухудшить кредитную историю.

Еще велик риск попасть к мошенникам, в сети много предложения от микрофинансовых организаций, сложно разобраться. 

Каков срок возврата микрозайма и что происходит при просрочке

В рекламных объявлениях от микрофинансовых организаций указан срок погашения, часто не превышает 1-3 месяца. Расплатиться можно одним платежом или частями, в рамках заключенного договора. За каждый день просрочки начисляются 1-2%, повышающие общий долг. За месяц может набежать до 292%. 

Стоит ли брать микрозаем

Сначала следует оценить свое финансовое положение и ближайшие перспективы. Микрозаем полезен, когда деньги нужны срочно, в этот же день или час, а также, когда есть возможность расплатиться в указанный срок, желательно раньше. Не всегда знакомые или родственники могут одолжить требуемую сумму, а МФО банк рассматривает заявки быстро, ответ через 10-15 минут после обращения онлайн. И деньги придут переводом на карту клиента. Главное, помнить о необходимости расплатиться и не допустить просрочки. 

Что нужно знать о микрозаймах

Перед обращением к кредитору стоит узнать больше, что такое микрозайм и нюансы, а еще правила, по которым работают микрокредитные организации. 

Проценты и неустойка

Максимальный процент, который может назначить кредитор за заем – 1% в день и чем длительнее срок погашения, тем большую сумму придется возвращать. Неустойка капает за каждый день просрочки. 

Сроки

Сроки погашения варьируются от 30 – 60 дней, реже 90 дней. МФО специально указывают в днях для наглядности, т.к. имеют значение каждые прошедшие сутки после оформления договора. 

Существуют ли микрозаймы без процентов

Да, МФО могут предоставить беспроцентный кредит новым клиентам в рамках акции, но стоит внимательно просматривать дополнительные условия. Возможно, сумма меньше стандартных расценок или срок меньше. Заемщику важно расплатиться вовремя, тогда следующее предложение будет более выгодным. 

Как регулируется деятельность МФО

Микрофинансовые организации работают по разрешению органов власти, местного самоуправления и Центробанка России. Все официально зарегистрированные МФО есть в Госреестре, там же люди могут проверить по названию. Законодательные акты:

• статья 14 в ФЗ-251;
• статья 7.2 в ФЗ – 292;
• ФЗ-196;
• ФЗ – 362;
• ФЗ – 223;
• ФЗ – 115;
• ФЗ – 230;
• ФЗ – 375.

Указания от Центробанка № 6043, 6432, 6577, 6316, 5391-У, 6165, 6178-У, 6113-У, 6227-У, 6235-У, 6191-У, 6313-У, 6245-У и 6044 в ФЗ – 151 описаны нюансы деятельности финансовых учреждений. 

Как проверить что МФО не мошенники

На сайте организации как МФО банк внизу страницы должна находится информация – название, юридический адрес и контакты для связи. Например, ООО МКК “Батлкредит” и состоит в Госреестре России. Еще легко проверить МФО по базе Госреестра на cbr.ru по названию и номеру.