ТОП-11 причин почему МФО отказывают в займах

Микрофинансовые организации давно воспринимаются как более доступные аналоги банков, где можно получить деньги на короткий срок в любом случае. И рекламные предложения уверяют в 100% одобрении, однако на практике МФО более строго отбирают заявки, предъявляя к клиентам ряд требований. Стоит разобраться подробнее, почему не дают займ – основные причины отказа. 

1. Плохое состояние кредитной истории

При рассмотрении заявки, МФО проверяют кредитную историю клиента, пусть не так подробно, как банки. Запрашивают отчет о наличии непогашенных долгов, прошлых обращениях, крупных просрочках и банкротстве. Это позволяет организации оценить финансовое положение человека и надежность, понять, насколько рискованно будет выдать ему деньги. 

Среди микрофинансовых организаций высокая конкуренция, что снижает порог требований к клиентам. Поэтому МФО дают займы людям, допускавшим ранее просрочки, но все же погасившим долги, например в МФО банке. Шанс одобрения будет ниже при наличии непогашенного кредита и максимальная сумма меньше. 

2. Недостоверная информация в анкете и при регистрации

Подавая заявку, пользователь заполняет анкету, некоторые вопросы из которой помогают определить степень достоверности информации. Например, ФИО, дата рождения и место прописки. Анкеты будут пропущены через скоринговые системы и проверены в разных источниках. Пусть возможности МФО меньше, чем у банков, но определить ложь они могут и это существенно понижает шанс получить займ. Любые попытки обмануть компанию воспринимаются негативно и если ошибки можно исправить, то намеренная ложь станет причиной отказа. 

3. Использование поддельных или чужих документов

Не желая получить финансовую нагрузку, люди могут предоставлять чужие документы, например, паспорт третьего лица или родственника, согласившегося “стать поручителем”, без ведома кредитора. Зачастую МФО принимают заявки онлайн через свой сайт, где желающие заполняя форму заявки, прикрепляют скрин документа. Стороны общаются не лично, сотрудник организации лишь читает анкету и смотрит картинки, но тщательно проверяет поступающие сведения. При обнаружении подделки документа – использование чужого или рандомной картинки из сети, человеку не дадут займ.

Стандартные требования для получения микрозайма

Зачастую отказ в займе происходит вследствие не соответствия клиента общим требованиям МФО:

Наименование 

Характеристика 

Совершеннолетие 

Пользоваться услугами микрофинансовых организаций могут только лица с 18 лет. Или признанные юридически дееспособными на законодательном уровне.

Дееспособность 

Взрослый дееспособный человек, не имеющий медицинских диагнозов относительно своего психологического состояния

Гражданин РФ

Хотя кредитные организации и работают с иностранцами, но это редко касается выдачи займов или отдельные предложения гражданам других стран

Наличие паспорта

Для подачи заявки бывает достаточно ID карты или водительского удостоверения, до момента получения одобрения. Дальше, при заключении сделки с оформлением договора, паспорт нужен

Отсутствие банкротства

Этого требует закон, в течении 3 лет после объявления гражданина банкротом, он не может брать займы без одобрения управляющего

Наличие имущества и постоянного дохода

Понадобится справка от работодателя или форма ЕГРН о недвижимости в собственности, иначе велик риск не возврата долга. Хотя МФО не ставит строгих лимитов по величине дохода заемщика как банки, но и выдаваемые суммы меньше

Кроме базовых, МФО могут предъявить клиенту иные требования, как:

регистрация в определенном регионе;

наличие кредитки от конкретной организации;

мобильный телефон;

наличие у заемщика дебетовой карты для получения займа безналичным способом.

Допускаемый возраст заемщика с 18 – 65 лет, официальное трудоустройство желательно, но не обязательно. Уточнить можно заранее на сайте, как МФО банк, где есть форма обратной связи. 

4. Несоответствие заемщика минимальным требованиям

Микрофинансовые организации не слишком придирчивы, но минимальные требования к своим заемщикам у них есть:

• гражданство РФ;
• возраст 18-23 года (можно старше);
• постоянная регистрация.

Еще нежелательно наличие больше 1-2 непогашенных кредитов на момент обращения. Если человек не будет соответствовать любому из описанных выше параметров, ему откажут. 

5. Несоответствие возрастным ограничениям

МФО не связываются с несовершеннолетними, это противоречит требованиям законодательства, т.к. лицо младше 18 лет считается недееспособным в юридическом плане. Поэтому в случае просрочки или отказа выплачивать кредит, с такого клиента нельзя будет стребовать средства принудительно (через суд, например). Основная причина отказа в займе – малый возраст и скрывать реальную дату рождения при подаче обращения бесполезно. Анкетные данные кредиторы узнают быстро. Еще трудно получить деньги лицам старше 70 лет, особенно пенсионерам, не имеющим другого дохода, кроме пенсии.

6. Низкие доходы заемщика или высокая долговая нагрузка

Как и банки, микрокредитные организации получают доход с процентов при погашении долга, поэтому заинтересованы в полном расчете. Рассматривая обращения заемщиков, прежде всего анализируют их финансовое положение – размер зарплаты и другого дохода относительно ежемесячных расходов. Если расходы на погашение других кредитов, с учетом нового превысят 60-70% суммы зарплаты, то велик шанс получить отказ, даже при отсутствии просрочки.

Незакрытые долговые обязательства также способствуют отклонению, будь это банковские займы, обращения в ломбарды или наложенные на имущество аресты. Информацию о подобном МФО запрашивает с разных источников и использует для оценки общей финансовой нагрузки клиента. 

7. Наличие просрочек

Не погашенные вовремя займы остаются в общей кредитной истории клиента даже спустя длительный период. Это делается специально, чтобы следующие кредиторы могли анализировать степень благонадежности человека. Условно просрочки бывают:

• закрытые – рассчитался, пусть не вовремя;
• открытые – долг еще висит;
• краткосрочные;
• долгосрочные.

Лучшее сочетание среди них – краткосрочные закрытые просрочки ко дню подачи заявления в МФО. Открытые нарушения снижают шанс получить одобрение на займ. Компании неохотно сотрудничают с человеком, не рассчитавшимся с имеющимися у него долгами. И отказ в займе будет 100% при долгосрочной открытой просрочке.

8. Место работы

Одна из причин, почему не дают кредит – займ, это материальная обеспеченность клиента, оцениваемая по месту его работы. Официальное трудоустройство вкупе с длительным стажем больше 6 месяцев будет преимуществом, а отсутствие работы – недостатком. В анкете заявки будет вопрос о карьере, где клиенты указывают свою профессию и наименование организации. Могут писать – “временно безработный” или “студент”. Лица, длительное время не пытающие трудоустроиться, для микрофинансовых организаций оцениваются как неблагонадежные, особенно при наличии непогашенных долгов. 

Еще МФО редко выдают займы сотрудникам МЧС, Минообороны, МВД и пожарным вследствие опасности их профессии. Низкий шанс получить одобрение у специалистов, невостребованных на современном рынке труда. 

9. Частая смена работы

МФО нечасто проверяют резюме клиента, как при трудоустройстве, но частая смена мест работы за короткое время может настораживать. Почему человек не проработав и месяца, сменил больше 3 компаний, это воспринимается как признак неблагонадежности при отсутствии уважительных причин. 

10. Судимость

Наряду с кредитной историей, МФО проверяют и судимость заявителя – если заемщик ранее привлекался к уголовной ответственности, имеет непогашенные штрафы или его имущество было арестовано за долги, то ему откажут. Микрофинансовая организация не захочет связываться с клиентом, кто может попасть в тюрьму и имеет большие проблемы, из-за которых может забыть о кредите.

11. Слишком большая или слишком маленькая сумма

Большинство МФО дают краткосрочные кредиты с 1500 – 50 000 рублей и если новоявленный заемщик запросит сумму выше установленного лимита, могут отказать. Крупные суммы сопровождаются повышенным риском, поэтому доступны лишь проверенным клиентам, кто уже брал деньги и расплачивался вовремя. Слишком маленькие суммы, меньше минимального лимита, тоже не дают. 

Как повысить шансы на одобрение займа

Если банки и ряд микрофинансовых организаций отказались дать деньги взаймы, стоит уделить внимание текущему положению перед новыми обращениями. 

Улучшение кредитной истории

Заемщик может улучшить кредитную историю самостоятельно – запросить сведения в Бюро, где содержится информация обо всех его долгах в банках и МФО, а дальше:

1. закрыть имеющиеся задолженности;
2. оспорить плохую КИ, при обнаружении там чужих долгов.

Отсутствие у клиента кредитной истории тоже минус – можно взять небольшие займы и погасить их своевременно или в срок. Так в базе появятся первые записи. 

Снижение долговой нагрузки

Распределение финансов поможет снизить имеющуюся финансовую нагрузку – составив список обязательств, выделить срочные и расплатиться сначала по ним. Снять арест с имущества, не допускать новых просрочек, своевременно сообщая кредиторам о возникших трудностях. Можно изменить текущие условия погашения займа путем увеличения срока расчета с одновременным снижением суммы ежемесячных платежей. Или взять кредитные каникулы до полугода. 

Выбор МФО или банка с лояльными требованиями к заемщику

Людям, соответствующим стандартным требованиям – гражданство РФ, наличие постоянной регистрации и паспорта – проще найти более лояльную финансовую организацию. Среди МФО на рынке большая конкуренция и сравнив десятки предложений, можно найти подходящие относительно ситуации заемщика, например, МФО банк дает суммы с 1000 до 30 000 рублей на 30 дней. Главное не допускать лжи в заявлении и не запрашивать повышенные суммы. Банки тоже предъявляют разные запросы, более лояльны учреждения второго уровня или частные. 

Залог для получения займа

МФО редко сообщают клиентам, почему не дают займ онлайн, но основная причина – финансовая неблагонадежность заявителя. Поэтому наличие у него недвижимости или другого имущества, которое тот готов предоставить как залог, повысит шансы на одобрение. Например, автомобиль, мотоцикл или гараж. Так у кредитора будет материальная гарантия возврата долга в виде собственности заемщика. 

Что делать если нигде не дают займ

Как получить займ, если отказали банки и микрофинансовые организации – пошаговая инструкция:

Отправить личный запрос в Бюро Кредитных историй, пусть проверят на наличие финансовых ошибок. Возможно, человеку приписали чужие долги или погашенные давно обязательства. Устранить поможет кредитор, БКИ или через суд. Результатом станет справка о чистой КИ без долгов.

Погасить обязательства по имеющимся исполнительным листам – информацию можно узнать через сайт ФССП или Госуслуги. Там же внести платежи.

Погасить займы – в банках и МФО, особенно просроченные.

Исправить недочеты в соцсетях, удалив все сомнительные фотографии и посты.

Заполняя новую заявку, проверить текст, исправляя ошибки и не допускать лжи, любое несоответствие будет раскрыто.

Запрашивать лишь средние или небольшие суммы в рамках установленных лимитов.

Если долги на крупную сумму и расплатиться самому не получается, лучше не брать новые, а выполнить реструктуризацию через банк. Тогда старые обязательства будут объединены и погашены с помощью другого кредита уже с новым графиком и платежами, которые будут по плечу заемщику.

Займ у частного лица

Если банки и МФО отказались давать деньги, проще обратиться к частному ростовщику через Авито или соцсети. Объявления как – “Даю деньги под проценты” есть везде и требования у таких лиц к клиентам более лояльны. Однако, стоит рассматривать предложения осторожно, чтобы не попасть в долговую яму, ростовщики повышают проценты и могут попросить имущество для залога. 

Продажа имущества

Чтобы не копить долги, можно продать что-нибудь, имеющее ценность через интернет. Сделать фотографии, подробное описание и доступную цену. Проще реализовать:

• транспорт;
• недвижимость;
• ювелирные украшения;
• технику – компьютеры, игровые приставки, телевизоры.

Одежду или мебель продать сложнее, рынок переполнен предложениями. 

Обращение в ломбард

Можно взять микрокредит в ломбарде, используя в качестве залога ювелирное украшение, транспорт (автомобиль или мотоцикл) или изделия с драгоценными камнями. Сделка будет оформлена стандартно, как с МФО и отдав свое имущество, клиент взамен получает деньги и залоговый билет. Там указан срок расчета и если не погасить долг вовремя, имущество останется у ломбарда. 

Существуют ли организации которые дают кредит всем

Финансовые учреждения не раздают деньги в долг людям, не проверив их заранее. Однако, небольшие суммы частным лицам получить проще, тогда банки предъявляют лишь базовые требования – наличие гражданства, старше 18 лет, официальное трудоустройство и паспорт РФ. Еще можно поискать организации, работающие на рынке давно, как МФО банк с демократичными требованиями. У частных ростовщиков занимать рискованно, проценты там куда выше, чем у банков, за микрокредит могут запросить до 700% в месяц. И выше шанс взять небольшую сумму на короткий срок до 60 дней. 

Популярные вопросы об отказах займе на карту

Почему МФО не дают займ кроме плохой КИ и наличия долгов?

Возможно, в базе накопилось много аналогичных обращений, тогда менеджер сообщит об этом.

Имеет ли значение семейное положение заемщика и наличие детей?

Если сумма большая, выше лимита, а клиент постоянный, могут уточнить, есть ли иждивенцы, это нужно для оценки степени финансовой загруженности.

Можно ли обратиться снова, если улучшил КИ в ту же микрокредитную организацию?

Да, ограничений по числу заявок на клиента нет, тем более, можно уточнить в форме о последних изменениях текущего положения.

О чем нельзя умалчивать при обращении в МФО?

Наличии непогашенных долгов и не отвечать на уточняющие вопросы сотрудника.